"עשרת הדברות" למקבל תביעה בנקאית

עורכי דין - מידע משפטי: דיני בנקאות ו/או הוצאה לפועל - דיני בנקאות - תביעת בנק - כתב הגנה - בקשת רשות להתגונן - עו"ד בנקאות - תביעה - עיקולים - הסדר חוב - פריסת תשלומים - הוצל"פ - הוצאה לפועל - חובות

לאלו שאינם מנוסים בתביעות, ריכזתי להלן מספר כללים שמן הראוי לנקוט בהם, ואשר ידריכו את מקבלת התביעה הבנקאית כיצד לנהוג, עקב בצד אגודל.

שלח שאלה בנושא לעורך דין

"עשרת הדברות" למקבל תביעה בנקאית
מאת: עו"ד ונוטריון אבי זילברפלד

לאדם מן הישוב, שאינו רגיל לקבל תביעות מבית המשפט, רגע קבלת תביעה בנקאית עלולה להיות אירוע טראומתי, ומלא חששות .

לאלו שאינם מנוסים בתביעות, ריכזתי להלן מספר כללים שמן הראוי לנקוט בהם, ואשר ידריכו את מקבלת התביעה הבנקאית כיצד לנהוג, עקב בצד אגודל.

1.    קבלת התביעה: קיבלת כתב תביעה בדואר רשום או ע"י שליח – ראשית לכל תירגע, השמיים לא בהכרח יפלו על ראשך.
רשום את התאריך בו קיבלת התביעה, וזכור כי יש לך 30 יום ע"מ להגיש בקשת רשות להתגונן כחוק. לאחר מועד זה הבנק זכאי לקבל כנגדך פס"ד !
ארכה להגשת רשות להתגונן לא תינתן כדבר שבשגרה, אלא (בהעדר הסכמת ב"כ הבנק) רק מטעמים מיוחדים.
להרחבה בנושא, ראה : http://www.zilberfeld-law.ybay.co.il/OpenIsuk.aspx?a=57

    קיבלת התביעה בכל דרך אחרת (זרוק על הרצפה, נמסר להורים וכדו') – בד"כ אין מדובר במסירה חוקית, אך עליך לקחת בחשבון שככל הנראה שליח עוה"ד של הבנק הביא זאת, ומסר דיווח לעוה"ד כאילו ביצע מסירה חוקית.
המשמעות הנה כי 30 יום לאחר מכן סביר כי ינתן כנגדך פס"ד. לעיתים, מומלץ להמתין , ורק לכשיינקטו הליכי הוצל"פ – יש לפתוח בהליכים לביטול פסה"ד, ועיכוב הליכי הוצל"פ.

    לא מומלץ לאדם שאינו מיומן בכך לקבל החלטה בנושא, אלא יש לפנות ולהתייעץ עם עו"ד מיומן.

2.    חשיפה לעיקולים: ניתן לקבל עיקול זמני במועד הגשת התביעה, להבטחת גביית החוב. מחמת חשש זה, ערוך סקירה מהירה של רכושך החשוף לעיקולים, וככל שניתן לבצע פעולות מיידיות שיסכלו את העיקול – עשה זאת כדבר הדחוף ביותר.

3.    התביעה מוצדקת: אף אם הנך סבור כי התביעה הבנקאית – בדין יסודה, ואתה אכן חייב, גם אז אין להרים ידיים, אלא יש לנסות ולצמצם הנזק.
ככל שקשריך עם סניף הבנק לא נהרסו- פנה לסניף ונסה להגיע עמם להסדר.
התשובה הלקונית שתקבל הנה כי "זה אצל העו"ד". אל תתייאש ונסה בכל זאת לשכנעם לבוא לקראתך, בין במחיקת סכום מסוים, ובין בפריסה, וראה בפירוט יתר בסעיף הבא.
אם סכום התביעה גבוה ומצדיק פניה לעו"ד המתמחה בתחום ע"מ שיסייע לך – עשה זאת. בדרך כלל זה מצדיק את העלות.

4.    מו"מ להסדר החוב: מעמדך במו"מ , מטבע הדברים, נחות, לאור כוחניות הבנק, והעובדה שאתה בלחץ זמן של 30 יום ע"מ לבקש להתגונן.
לפיכך, רק אם תצליח לשכנע את הבנק/ב"כ הבנק כי אף אם יינתן כנגדך פס"ד, לא ניתן יהא לגבות את מלוא החוב ממך, רק אז הבנק (אולי !) ישכיל להבין כי עדיף לנסות לגבות החוב בהסדר, ולא ע"י המשך ההליכים.
    לפיכך, הכן היטב "שיעורי בית", הצג את מצבך הכלכלי, תוך פירוט מכלול חובותיך, וחוסר היכולת לעמוד בתשלומם. לעיתים ניתן אף "לאיים" בהליכי פשיטת רגל. הצע הסדר שהנו בהתאם להערכתך את יכולת ההחזר, תוך הפחתת הסכום לצרכי המו"מ.

    אם, למרות מאמציך, הבנק לא הסכים להסדר, שקול "להכריח" אותו לקבל הצעתך ע"י "דחיית הקץ", כמפורט בהמשך.

5.    התגוננות מפני התביעה: אם הנך סבור כי יש לך טענות כנגד התביעה - רכז את כל המסמכים הרלוונטיים לענין: דפי חשבון, הסכמי אשראי, העתקי הלוואות, הודעות הבנק בדבר חיובי ריבית, וכדו'.
    ככל שחסר לך מסמכים – זכותך לפנות לסניף ולבקשם.
עם זאת, ככל שסכום התביעה גבוה וקיימת כדאיות כלכלית לקחת עו"ד, זה המועד בו עליך לפנות לעו"ד עם התביעה, ולא לעשות פעולת עצמאיות, העלולות להתברר כלא נכונות מבחינה משפטית: מהותית ו/או טקטית.

6.    בחירת עו"ד: לקחת עו"ד "טוב" – זה לא תמיד משימה פשוטה, בהתחשב בעשרות אלפי עוה"ד הפועלים בארץ.
זכור כי אתה מחפש עו"ד המתמחה בבנקאות, ולא כל עו"ד (אפילו אם הוא "טוב") אכן מבין ומנוסה בדיני בנקאות.
הסיכון בבחירת עו"ד שאינו מתמחה בבנקאות גדול: אין הזדמנות שנייה לבקשת רשות להגן . לפיכך, לא רק שתשלם לו שכ"ט לריק, אלא – ככל שתיכשל בגלל מחדליו - גם ערעור לא יעזור לך, ותיאלץ לשלם מלוא החוב בצרוף אגרות ושכ"ט עוה"ד של הבנק.

    ברר דרך חוג מכריך באם מישהו התנסה ב"חוויה" דומה ונעזר בעו"ד מנוסה.
ברר דרך האינטרנט – "כיכר השוק" של ימינו – בו מצוי מידע זמין וחינמי, ובהתאם בחר עו"ד המתמחה בתחום הבנקאות.

7.    יעוץ ראשוני מעוה"ד: – רכז טענותיך. מומלץ להעלות על הכתב תיאור עובדתי, וכן הטענות שבפיך, ולהביאם לעו"ד בצורה מסודרת.
אל "תסגור" עם עוה"ד – טרם שתתייעץ איתו בהתייעצות ראשונית, בה תשמע דעתו ביחס לטענותיך.
ככל שעוה"ד מביע סיכויים טובים לבקשתך להתגונן, דרישתו הכספית לשכ"ט סבירה, ונוצרה 'כימיה' ביניכם – שכור את שירותיו, תוך שתחתמו על הסכם שכ"ט ברור. קח העתק מההסכם.

8.    פעילות עוה"ד: עוה"ד המתמחה בבנקאות יבחן טיב טענותיך והאפשרות להוכיחן, ימליץ לך על מומחה לבדיקת חשבון הבנק , כפי שבדרך כלל יש צורך בכך, ויפעל לקבלת המסמכים החסרים מהבנק.
עו"ד המיומן בבנקאות יצליח בדרך כלל לקבל המסמכים מהבנק בעלות זולה לעין שיעור מול העמלות הנדרשות ע"י הבנק, אם אתה היית מבקש ממנו העתק מסמכים.

בנוסף, עו"ד מיומן יבחן לא רק את הגנתך מפני התביעה, אלא גם את חשיפתך להליכי הוצל"פ ו/או פשיטת רגל, תוך כדי בחינת המצב הכלכלי של התא המשפחתי, בראיה כוללת.
לעיתים הפתרון הינו "מחוץ לקופסא", ולא דווקא בדרך של בקשת רשות להגן.

9.    מומחה לבדיקת חשבונות בנק : דע כי גם בתחום זה יש "חאפרים", גופים שכל שמעניין אותם זה לקבל את כספך, וטיב עבודתם הנו במקום השני.
לפיכך, בדיוק כמו במקרה של בחירת עוה"ד, ולמעשה בחירת כל בעל מקצוע, לא תמיד זה חכם לבחור את הזול ביותר. במבט לאחור זה עלול להתברר לך כנזק יקר מאוד.
אם פנית ל"מומחה" דרך עוה"ד – ניתן לסמוך עליו שהוא מפנה למומחה מקצועי, אם פנית לבדך - ברר היטב על ה"מומחה" , ניסיונו והצלחותיו, טרם שתשכור את שירותיו.

10.    דחיקת הקץ: גם אם ברור לך או שעוה"ד הבהיר לך כי סיכויי הגנתך קלושים, בדוק עימו כדאיות יצירת "סחבת" במתן פס"ד, ע"י הגשת בקשת רשות להתגונן, לשם דחיית הקץ ככל שניתן, ו"משחקים" בהוצל"פ לאחר מכן, אשר יבהירו לבנק כי בדרך המשפטית לא יראה כספו, ולפחות לא במהירות לה ציפה.
בדרך התנהגות זו, מצליחים לעיתים להציל רכוש טרם שימומש, וכן, ככל שהבנק מתייאש מגביה מהירה של סכום החוב, ניתן להגיע עמו להסדר סביר.
השיקולים לנקוט בדרך זו מגוונים, הן גם מחייבים בדיקת כדאיות כלכלית לנקוט בדרך זו , ולא ניתן להעלות מכלול השיקולים במאמר תמציתי זה.

הערה: מאמר זה נועד למידע כללי וראשוני בלבד, ולא נועד בשום מקרה לשמש כייעוץ משפטי ו/או כתחליף לייעוץ משפטי. אין להסתמך על האמור מבלי להיוועץ עם עורך דין העוסק בתחום בטרם נקיטת כל פעולה או קבלת כל החלטה.

הערה: רשימה זו הינה למידע כללי וראשוני בלבד ואינה נועדה בשום מקרה לשמש כיעוץ משפטי ו/או כתחליף ליעוץ משפטי לכל מקרה ונסיבותיו. הדברים נכונים למועד כתיבתם בלבד, ונכונותם עלולה להשתנות מעת לעת.